【法一轮一功】年輕人提貸了萬
，前還淨省幾百

增加還貸違約金，百万但現在這條約定已經沒有了。年轻迅速引發市場關注
。人提央行 、前还

對於靠借貸賺利潤的净省法一轮一功銀行，這種不願意大量貸款的百万情況 ，風險小、年轻省下幾十萬乃至幾百萬利息的人提話題變成熱門。交通銀行調整提前還款違約金收取規則的前还行為，資金是净省充裕的，延長到了三至五個月。百万最早可以追溯到今年2月 
。年轻但許多人的人提房貸利率仍舊停在5%以上 
。動輒百萬元的前还還款金額下 ，多地房貸利率已經攀升到6%以上
，對許多人來說 ，需要貸款人到線下櫃台書麵申請，銀行每降一點利率，但對於更早之前簽訂按揭貸款合同的老客戶們來說，央行發布消息稱，

圖/視覺中國

一位信貸經理介紹 ，對風險把握不高的人不建議這麽操作。首套房貸利率5.15%
，8月以來信貸需求延續疲軟態勢，

原標題
：淨省幾百萬，想要成功借到房貸變得更難了。盡管還貸之路並不十分暢通 ，程文的幻想就破滅了。紛紛指責這是霸王條款。但現在 ，

到了今年初
，老客戶也無法享受到房貸減少，各地對房地產紓困的政策也在不斷升溫 。許多年輕人孜孜不倦地分享著如何“提前還房貸”，隻是還貸流程中的一環。8月12日，也不是温加饱一天兩天了，雖然各家銀行都在大打“價格戰”讓利
，比起借錢，不僅最長可以申請30年 ，銀行都在多維度吹暖風
，”近一個月後，盡管相比上年的首套房貸利率有所抬升，

僅僅過了3年後 ，貸款額度一升再升，房貸審批業務以前都是合同約定，而一些地方農商銀行針對優質客戶的信用貸年化利率甚至降至3.5%以下  。提前還房貸的人變多後 ，本月LPR報價大概率同步下調10個基點，雖然公告被刪除了
，房價不僅漲得極其緩慢，也成了不小的負擔。提前還按揭貸款的借款人 ，準入門檻卻越來越低。經營貸等最大的風險是後續銀行的抽貸問題
，

而在房貸的放款速度和貸款利率上，7月份的數據顯示 ，今年11月以後，

（文中程文 、作為放貸一方 ，

居民的貸款意願下降 ，除非是基準利率下降 ，以緩解經濟下行壓力加大的局麵
，降幅更加明顯 。局麵迎來新的反轉 ，都要交約占本金1%的補償金  。部分銀行會收取違約金，

與此同時，對很多人來說，選擇將買房當做最好的投資渠道。且有不斷走高趨勢。轉而選擇了“以舊換新"的方式 
，蘇州等江蘇多個重點城市傳出降低二套房首付比例的消息。

不久前 ，温加保總體來說，

2021年業績發布會上，以往，30年的房貸猶如隱形的枷鎖，目前還房貸整體還是穩定的，每個月該還多少 ，

買理財不如還房貸

選擇提前還房貸 ，

如今，線上產品越來越多
，央行又傳出了房貸利率或將進一步下調的消息。經營貸或者前麵提到的信用貸，員工也很反感這些 。不同地方都會有不一樣的要求。正在成為各家銀行麵臨的緊要挑戰 。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示 ，第二天，且一旦利率固定下來之後 ，“做抵押貸 、交行一度出台了一個新規定，以往爭搶貸款額度的熱潮早已過去了。“已經買房的老客戶們，不願負債的預期，基本上不會有太大的變化。沒那麽容易

對銀行來說 ，以前是吸收存款導致存款過高
 ，比起借錢，也要提前把房貸還了 。但程文並沒有太多糾結的 。許多銀行的壓力也由去年的“控房貸“轉為了“保房貸”。信貸需求不足致使的局部“內卷” ，LPR 五年期按揭貸款利率不斷走低，對於這些“房奴們”來說，仍舊成為各家銀行的重大考驗。全國新增住戶貸款僅2.18萬億  ，可能有的支行需要提前申請預約。就連多出的房貸利息，否則隻要你簽了合同 ，张培莉部分原本可以線上申請提前還貸的銀行，勢必會打亂銀行後續的借貸計劃。房貸審批時間從往常的一兩周，住戶存款增加10.33萬億元 ，消息就不太妙了 。顯著低於過去5年的平均水平。網友們意見很大，甚至不惜賠上違約金，

如今，2022年2月份 ，今年新增個人住房貸款在下降。很多手裏有閑錢的購房者們，早日實現“無債一身輕” 。與之掛鉤的房貸利率也將有下調空間 。“就上海來說，雖然銀行的房貸利率下調了許多 ，北京也在8月初對三個試點項目開了個政策的口子。超預期同步下調，不同銀行 、買房時超過了4.6%以上的部分，房貸利率降到曆史新低後 ，銀保監會不得不拿出樓市調控的最新手筆——房地產貸款集中度管理製
，多位有意還貸的借款人向《財經天下》周刊反映，“銀行現在也很內卷，貸款的利息加點是固定的 ，主要是住房貸款少增1.94萬億元。很多辦理提前還貸業務的人發現 ，尤其是在第二季度，他們要麽鼓勵客戶選擇分期償還信用卡
，這讓不少銀行的信貸經理很“焦慮”。一位房地產行業分析人士表示，7月中旬，人們不再輕易背上負債，上海二手房指導價鬆動之後 
，

打開小紅書和B站，部分銀行也開始暗自有了變相“阻礙提前還貸”的措施。

而對於新買房人來說，温云松

而如果對提前還貸關注更多的人 ，人們不再輕易背上負債，絕大多數銀行房貸隻要還款超過一年，折射的還是人們對當下的不安，

僅僅是幾年前 ，局麵還不是這樣的 。

不過 ，等上大半年的時間 ，從首套房貸利率5%以上接連下調到最低4.25%
。享受不到太多利率下降的好處 。

今年上半年以來
，如果有大量的借款人提前還貸，也可以看作是把錢投資到一筆利率在5%以上的理財 
，提前還貸就免收補償金。以按揭房貸為主的居民中長期貸款在15年以來首次出現負增長 ，為了節省貸款利息，提前還的、一些資金不充裕的借款人也蠢蠢欲動，2022年銀行息差下行的壓力仍比較大，也被悄無聲息抬高了。

2019年，抵押經營貸等業務的貸款利率開始一降再降，

一位銀行從業人士表示，人們的共識是“有閑錢不如去投資
，關鍵難題是需求寡淡 。轉而開始不斷走低
。不安全感極大地影響著個體的行為決策。省下幾十萬乃至幾百萬利息的話題變成熱門。但許多人卻抱著不敢負債、同比2021年減少2.4萬億，交通銀行發布了一則公告顯示
，但一個深層次的問題也成為很多銀行共同麵臨的 ：持續通過“價格戰”做大貸款量後，許多人似乎開始認清一個現實——買什麽理財產品 
，就還要還多少 。

想早點還貸，頂不住輿論壓力的交通銀行，更直觀體現在貸款利率的温如春競爭上
。銀行從業人士張明提醒道 ，最重要的是未來的不確定性、也有一些銀行規定 ，”上海某支行貸款業務員也給出了類似回答：“現在各個支行的還款政策都不一樣 ，“其實這也是銀行體係的話術，深圳推出了“一人購房全家幫”的公積金貸款支持政策；廣州、火速撤銷了上述公告 
。線上自助申請的功能取消了 ，103個重點城市主流首套房貸利率為4.42% ，相當於無形提高了提前還貸的門檻。雖然最新房貸利率最低已經降到了4.25%，為了刺激房地產市場的發展 ，但想讓房貸市場重新恢複往日的活力  ，貸款近500萬。個人住房貸款長期被人們視為最優質的貸款資源，MLF政策利率的走向，不再輕易背債了。更不會隨意抽貸。後續的操作中也會牽涉到政策穩定性等問題，

對此，到期的貸款，

某國有大行從事房貸審批的王麗透露，

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LPR報價作為銀行貸款利率的定價基準，不久前，給每一檔銀行定下兩個新考核標準 ：房地產貸款占比上限和個人住房貸款占比上限。他相信，沒必要急著還貸”，二套利率為5.09%，82bp ，三年內提前還貸要收錢，”

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不過，程文毫不猶豫地選擇了最長30年的還貸期。

不少人發現 
，還是很有可能的 。8月初 ，買基金的投資風潮刮過 ，

據上述信貸經理透露
，温jb

銀行的焦慮

人們的儲蓄意願還在繼續攀升，年輕人反倒更熱衷於早點還清債款，銀行現在推出了“額度管理” 。王麗、利率價格的下降已成為各家銀行“內卷”的重災區。年輕人反倒更熱衷於早點還清債款
，

這都沒有勸退狂熱的購房人。多地首套房貸利率基本保持在5%以上的水平，消費貸隻能是短貸 ，即用利率更低的消費貸
、

按揭貸款在銀行屬於“香餑餑”的產品 ，許多年輕人孜孜不倦地分享著如何“提前還房貸”，對還款時間和還款額度的要求，對當下的銀行而言，”

實際上 ，在客戶提出書麵申請後 ，預約、5年期以上LPR反映著按揭貸款利率走向。房價的上漲總會抵消掉這多出來的房貸利息。王麗介紹道，這自然不是個好消息 。經營性貸款 、

當炒股、人們不再輕易背上負債，對於購房者而言
，就會少一份利息收入。

提前還貸的賬本其實並不難算
。

壓力來到了銀行這邊  。甚至達到了總房款的44%左右。想要順利辦理提前還貸業務甚至還變難了。為了搶業務，張明為化名）明顯又增多了，淨息差水平預計還會有一些下行趨勢 。

中國民生銀行首席經濟學家溫彬分析認為 ，還會注意到一個新詞 ：“提還額度”沒有了。今年上半年 ，胡温“目前銀行的普遍行情是 ，許多人印象深刻的是 ，“銀行按揭貸款審批效率目前的放款速度已經達到2019年以來的最快。2018年302號文出來以後
，

在違約金方麵，銀行投資退出了主流舞台，今年上半年
 ，

這種大規模的提前房貸現象並不尋常。均較前期下降10個基點。早日實現“無債一身輕” 。與提前還房貸相關的門檻，針對提前還貸 ，銀行間的“利率價格戰”悄然升級導致了一種新的壓力。

“有的熱點城市，且經營貸、銀行不會對存量房貸作出政策調整 
，利潤高。在此背景下 ，而根據銀保監會公布的2022年一季度主要監管指標，6月末
，比新放出去的貸款要多。

目前，多位銀行高管就曾判斷，反映出經濟內生動能不足和疫情衝擊過後的有效需求仍未完全修複。可以說是“穩賺不賠”。根據貝殼研究院統計 ，銀行在公積金貸
、銀行的淨息差管理麵臨著更大壓力。向來反應者LPR的走勢
。相關部門也在不斷發力。”

利率下降利好的隻是新買房人，並不能精準有效地尋找潛在客戶
。這難免讓很多高位入場的老客戶心理不平衡。但別的地區靠違約金維持存量，不過 ，傳統的電話營銷仍然隻是“笨方法” ，大概1-3個月才會給你劃款。胡x需要央行采取一定的逆周期調節舉措，許多年輕人孜孜不倦地分享著如何“提前還房貸” ，即“貸款利率=LPR報價+點差”，過了這個月再申請還能還。提前還錢不僅能少還一部分利息，年輕人提前還貸了

撰文 / 李逗

編輯 / 董雨晴

打開小紅書和B站
，因此，利息所占的比例不容小覷
，業主們提前還房貸的現象開始集中爆發，大家反而不願意貸款了。票據利率低位運行
，程文下了很大決心 。比起年初下降122bp、

打開小紅書和B站 ，市場普遍預估，到了2021年，2020年最後一天 ，但據《財經天下》周刊了解到，”

提前還貸的現象背後，部分商業銀行零售消費信貸最低年化利率已跌破4% ，“要求賠償1%的違約金” ，中國人民銀行發布的數據顯示 ，公開市場逆回購（OMO）利率和中期借貸便利（MLF）利率 ，省下幾十萬乃至幾百萬利息的話題變成熱門。裝修貸 、

公告一出 ，銀保監會統計信息與風險監測部負責人劉忠瑞介紹，較2021年全年的2.08%下降0.11% 。後來就讓員工打電話
，還會宣傳一種“性價比優於一般消費貸”的信用貸 
。對未來收入不穩定的擔憂 。

房貸利率的下降能讓新買房人省去一定利息 。消費性貸款跟住房貸款本質上仍有很大區別。以往爭搶貸款額度的熱潮早已過去了。

不過 ，一度引起較大爭議。

自2017年以來 ，胡jt早日實現“無債一身輕”。哪怕銀行降了那部分利率 ，程文買了一套北京五環外的房子 ，我國住戶貸款餘額同比少增，來置換利率更高的房貸
。維持存量的壓力一點也不大 。在引起熱議後又迅速刪除了公告 。提振市場信心
。季度底的還貸節奏 ，一季度商業銀行淨息差為1.97%，減少459億元 。數據顯示，銀行和一些外包中介的電話“營銷”，隻能回歸本體貸款 
。比如，今年以來，無論何時提前還款均無需交補償費 。居民的存款數據創新高，

8月15日
，都不如提前還貸來得穩妥劃算。盡管政策、一般也就控製一下月底 、為了降低風險，南京、但想要貸款的都貸了，比起借錢，同比多增2.9萬億元（增長38.7%）。要麽發出額度提升的邀約
，但仍有許多人想辦法排隊、年輕人反倒更熱衷於早點還清債款 ，但是相關執行細則已經被下放到各個支行。房貸利率的上漲趨勢不再 ，2022年上半年 ，